核心目标
续保不是"上年度保单续一下"那么简单。提前询价 + 多渠道比价 + 看清"最终实付价"，通常能比临期直接续省 10%–30%。本页讲清时间线、渠道差异和比价要点。
关键原则：比"最终实付价"，不是指导价。同险种、同保额、同免赔额下，不同渠道最终成交价能差几百到上千元。
续保时间线
| 距到期 | 该做什么 | 原因 |
|---|---|---|
| 60 天前 | 开始关注上年度理赔记录、本年度险种需求 | 太早报价系统开不出，但可做准备 |
| 30–60 天 | 多渠道询价、比价 | 最佳窗口，报价系统已开，时间充裕 |
| 15–30 天 | 定下来、出单、核保 | 留出审核和材料补交时间 |
| 7 天内 | 避免！被迫仓促决定 | 选择少、议价空间小、易断档 |
4 个比价渠道对比
| 渠道 | 优点 | 缺点 | 价位倾向 |
|---|---|---|---|
| 保司官网/APP 直投 | 条款透明、无中介话术干扰、电子保单即时 | 需自己逐家比、不送赠品 | 中等，常有直投优惠 |
| 保险经纪/代理人 | 可代多家比价、送洗车/保养等增值 | 可能推销高佣金险种、话术陷阱 | 看经纪，部分返佣后便宜 |
| 第三方平台 （支付宝车险、京东车险等） | 一键比多家、操作便捷、活动补贴 | 部分小保司售后弱、赠品有限 | 常有大额立减 |
| 4S 店 | 捆绑保养套餐、贷款车省心 | 价格偏高、捆绑销售 | 偏高 |
比价要点
- 三同原则：同险种 + 同保额 + 同免赔额，比"最终实付价"（含交强险、车船税代收后的总价）
- 问清是否含交强险、车船税代收——这部分各家一样，但有的报价"裸价"显得便宜
- 确认无赔款优待（NCD）系数应用正确（连续未出险年度越多折扣越大）
- 对比增值服务：免费救援次数、代步车、酒后代驾、漆面修补
- 新能源车要确认是否含三电损失险、自燃险（详见新能源专属险）
续保材料清单
- 行驶证（正副本）
- 上年度保单（含商业险和交强险）
- 身份证、车辆登记证
- （如换保司）上年度理赔记录
避坑要点
- 业务员口头低价 ≠ 出单价——以正式电子保单和实付金额为准
- 警惕捆绑销售：意外险、座位险、家财险塞进报价
- "全险"是营销词不是条款——具体险种要看条款明细
- 别只看价格，服务网点密度和理赔时效更影响出险后体验
- 确认保单生效时间与上年度无缝衔接，避免断档期出险拒赔
常见问题
| 问题 | 解答 |
|---|---|
| 换保司影响 NCD 吗？ | 不影响。NCD 跟车跟人，保司间共享出险数据 |
| 第三方平台的保单是真是假？ | 真保单，最终由承保保司出具。但要确认承保方资质 |
| 贷款车能自己选保司吗？ | 多数贷款合同要求指定保司或买"盗抢险"，看合同条款 |