核心目标
出险后手忙脚乱是常态。本页把理赔流程拆成 7 个步骤，每步告诉你做什么、要什么、注意什么。按流程走能最大化避免拒赔和纠纷。
关键原则：事故后第一时间报案（48 小时内），现场拍照取证，定损前不要擅自修车。
理赔 7 步流程
报案
事故后 48 小时内拨打保司电话或 APP 报案
说明时间地点、车辆信息、事故经过、有无人员伤亡
现场处理
拍照取证、责任认定、撤离现场
拍全景/碰撞特写/车牌/证件；交警到场的取责任认定书；小事故走互碰快处
查勘定损
保司派人现场或到指定网点定损
定损员核损并出具定损单；异议当场提出，定损单签字后再修车不受理赔
修车
在保司指定修理厂或 4S 店维修
非指定厂修车可能影响质保与理赔；新能源建议 4S 店（三电专业）
提交材料
理赔所需全套材料提交保司
保单、行驶证、驾驶证、维修发票、定损单、责任认定书、银行账户
理赔审核
保司审核材料、核算赔款
一般 3–7 工作日；复杂案件（人伤、三责大额）可能延长
赔款到账
赔款打入指定银行账户
一般 5–15 工作日；超时可拨 12378 投诉
单方 / 双方 / 多方事故差异
| 事故类型 | 责任 | 理赔走向 |
|---|---|---|
| 单方事故（撞墙、撞树） | 全责 | 走自己的车损险，赔自身车辆 |
| 双方事故 | 看责任认定 | 有责方走交强+三责赔对方；自身车损走自己车损险 |
| 多方事故 | 按责任比例分摊 | 多方保险交叉赔付，流程复杂，建议请交警认定 |
| 对方全责、对方无保/逃逸 | 对方全责 | 可走自己保司"代位求偿"，再由保司向对方追偿 |
互碰快处（小事故快速处理）
无人伤、车损轻微、责任明确的小事故，可走互碰快处：
- 拍照取证后立即撤离现场（避免堵塞交通被罚款）
- 双方 24 小时内到快速理赔中心或通过 APP 处理
- 适用于车损 5000 元以下、责任无争议的事故
常见拒赔原因
以下情况保司可拒赔，务必避免：
- 酒驾、毒驾——触犯法律，商业险绝对免责
- 无证驾驶、准驾不符——商业险拒赔
- 未年检车辆——交强险可赔，商业险可能拒赔
- 非法改装（含私自刷电机程序、改电池）——事故后拒赔
- 肇事逃逸——商业险拒赔，且承担法律责任
- 故意制造事故——拒赔且追究刑责
- 家用车跑网约车未告知——营运属性变更未告知，可拒赔
常见问题
| 问题 | 解答 |
|---|---|
| 理赔多久能到账？ | 材料齐全后一般 5–15 工作日，超时可拨 12378 |
| 对方全责但不配合怎么办？ | 走自己保司代位求偿，由保司向对方追偿 |
| 新能源电池磕碰了能赔吗？ | 碰撞事故导致的三电损坏，三电损失险覆盖；底盘剐蹭看定损认定 |
| 修车必须去 4S 店吗？ | 不一定，但新能源三电相关维修建议 4S 店（专业工具+原厂件） |